Категории
☰ПОРЪЧИТЕЛЯТ ПО КРЕДИТ-ОТЗИВЧИВ ЧОВЕК ИЛИ ПОТЪРПЕВШ?
Трудно е да кажем „НЕ”, когато наш близък или познат ни помоли да станем поръчители по негов заем. И точно поради трудността на това наше „не”, ние можем да изпаднем в ситуация, в която от „помагащи и отзивчиви” да се превърнем в „потърпевши”.
Може би някои от вас са изпитали бремето на поръчителството и знаят какви рискове носи то.
Вярно е, че има немалко случаи, в които длъжниците по заема са коректни и поръчителите са просто формалните гаранти, непоемащи никакви задължения.И това е справедливото, говорейки за подобни взаимоотношения.Но не винаги справедливостта е тази, която срещаме в живота си.
Преди да се съгласим да станем поръчители, е добре да имаме предвид следните неща:
1.Преди да кажете своето „ДА”, дайте си сметка до колко познавате длъжника по заема. Тук е важно доверието към кредитоискателя, но има и неща, за които е нужно да се поинтересуваме предварително:
- какво е имущественото му състояние, какви са доходите му.Вярно е, че нещата са променливи в тази насока и възможностите, които човек има днес, не винаги са възможностите, които ще има утре.Но все пак не е излишно да започнем именно от тук.
-какво е семейното му положение-сам ли живее, има ли деца, които да издържа и др.
-какво е здравословното му състояние. Имайте предвид, че ако се случи нещо с кредитополучателя /примерно трайна загуба на трудоспособност или смърт /, то има голяма вероятност вие, като поръчители, да трябва да изпълнявате задълженията му към банката. При смърт на кредитополучателя, задължени стават неговите наследници. Но ако те се откажат от наследството на наследодателя си, задължен остава поръчителя. Също така, ако не получават доходи и нямат възможност да погасяват кредита, то отново на ход идва поръчителя.
Не забравяйте и една важна подробност- дори и да има наследници, от които
може да се иска плащане, банката не е задължена да започне принудителни действия първо от тях, а след това от поръчителите. Така че вие може да се окажете „добра мишена” и няма как да възразите срещу несправедливата поредност на търсене на вземанията.
2. Важно е да знаем какъв е размерът на кредита, какъв е срокът и каква е месечната погасителна вноска. Важна е сумата, за която давате съгласието си да сте поръчител.Задайте си въпроса-ако нещо се случи и длъжникът не може да плаща заема си, аз ще се справя ли и готов ли съм за този вариант? Едно е да сте поръчител примерно за 2 000 лева, съвсем друго е за 20 000 лева, нали? Запознайте се с договора за банков кредит, както и със сключвания въз основа на него договор за поръчителство. Не подписвайте, без да сте си изяснили всичко.
Имайте предвид, че в договора за поръчителство е възможно да бъде изрично уговорено, че вие, като поръчител ще отговаряте само за част от отпуснатия заем. Така има възможност да се намали вашата отговорност.
3. Проверете има ли и други поръчители. Това е важно да се знае
предварително. Вярно е, че банката може да отправи своите искания към който и да е от поръчителите, без да спазва някакъв ред. Но ако в договорът за поръчителство има клауза, че при настъпване на предсрочна изискуемост на заема, първо банката трябва да насочи исканията си към кредитополучателя, след това към първия поръчител примерно и така нататък, то това е нещо, което може да се окаже добър вариант за вас.
КАКВИ МОГАТ ДА БЪДАТ МИСЛИТЕ НА ПОРЪЧИТЕЛЯ? ПОГРЕШНИ ЛИ СА ТЕ?
1.”Аз съм само поръчител, дългът е чужд и никой не може да иска от мен пари, които не съм вземал”-това е мисленето на някои хора, но за съжаление е погрешно. Това, че сте станали поръчител означава едно-вие сте се задължили заедно с кредитополучателя и сте приели ролята на гарант. Какво значи това- ако длъжникът по заема не плаща, банката има правото да иска плащане на дълга от вас. И вие трябва да го платите, защото сте подписали договор за поръчителство и сте се съгласили предварително и за този вариант.
2.”Няма да плащам чужди дългове, нищо не могат да ми направят”- звучи убедително, но няма нищо общо с реалността. Поръчителят отговоря с цялото си имущество до размера на сумата, за която е поето поръчителството. Какво могат да ви направят ли? Банката ще се снабди с изпълнителен лист срещу вас и ще се образува изпълнително производство. Веднага ще ви се запорират банковите сметки, ще ви се удържа от получаваното трудово възнаграждение. Възможно е в зависимост от размера на задължението, изпълнението да се насочи срещу притежавани от вас МПС и недвижими имоти.
3. „Започна ли аз да плащам дълга, веднага ще си търся от кредитополучателя даденото”.
Да, законът ви дава такава възможност. Но за да подадете иск срещу длъжника е нужно да сте изплатили целия му дълг. Не може да сте платили няколко вноски и да разчитате, че ще може да се възползвате от съдебния ред за защита. Не забравяйте и в момента, в който към вас бъде насочено принудително изпълнение и вие започнете да плащате чуждото задължение, да уведомите длъжника за това. Защо ли? Защото ако в даден момент длъжникът реши и той да изпълни задълженията си, банката ще получи два пъти дължимото и вие няма как да претендирате от длъжника връщане на даденото от вас.
4. „Разбрах, че длъжникът е спрял да плаща заема си през месец март, а сега
сме септември- значи минали са 6 месеца и банката щом досега не ми е искала аз да плащам, значи правото й да започне принудително изпълнение срещу мен е погасено”
По принцип срокът е наистина такъв. Ако В 6 месечен срок от момента, в който кредитът стане предсрочно изискуем, банката не започне действия за събирането му от поръчителя, неговата отговорност се погасява. Но…… Важно е да знаем една подробност. По принцип в договора за кредит е предвидено при неплащане на колко месечни вноски / често 2 или 3 / , банката има възможност да обяви целият заем за предсрочно изискуем и да започне принудителното му събиране. В този случай тя изпраща писмено уведомление до длъжника и от датата, посочена в него, кредитът се счита за предсрочно изискуем. Пак от същата дата , започва да тече и този 6 месечен срок, касаещ поръчителите. Банката не е задължена веднага, при първите неплащания на длъжника, да обяви предсрочната изискуемост на заема. Дори е възможно да минат няколко месеца и чак тогава да го направи. Това е нейно право, а не предвидено законово задължение.
5. „Банката е продала дълга си на колекторска фирма за събиране на задълженията и поради тази причина, аз вече не дължа на новия кредитор”. За съжаление дългът ви се запазва и вие нямате възможност да възразите относно смяната на кредитора ви. Но при подобна смяна, банката е нужно да уведоми писмено длъжника, както и да има сключен договор за прехвърляне на вземането / договор за цесия /. Ако решите да плащате, добре е да знаете, че наистина го правите на „точния” кредитор. Иначе не забравяйте, че който плаща зле / не на този, който трябва/ , плаща два пъти. Но ако длъжникът се е сменил, то това веднага ще доведе до прекратяване на вашето поръчителство.
6. „Жестоко се опарих и повече за нищо на света не ставам поръчител. Ще казвам смело „не”. По-добре да съм неотзивчив, отколкото длъжник на чуждите задължения.”
Това вече не е погрешна мисъл, а истина, изречена от „изпатил си”поръчител.
Дали ще кажете”да” или „не” е ваш избор. Поръчител или не, вие сте тези, които ще прецените. Но винаги знайте едно-доверието и лекотата, с които често подхождаме към хората около нас, не винаги ни правят „герои”. Може би в нашата тема е по-добре да сме обикновени, но живеещи спокойно и без тежестта на чуждите задължения.
/Статията не претендира за изчерпателност по съответната тема. Използваната юридическа терминология е сведена до мининум . /
адвокат Мариана Розованова
сподели статията
