aдвокат Мариана Розовановаaдвокат Мариана Розованова

Решавате да вземете кредит от банка. При уточняване условията за отпускането му, ви се предлага и сключване на застраховка към кредита. Какво означава това? Какви са вашите ползи?

Целта на сключената застраховка е да осигури спокойствие на вас и семейството ви. Същевременно самата банка получава допълнителна гаранция за връщането на дадения ви кредит. При настъпване на определени събития- смърт, заболяване и др.- застрахователят поема задължение вместо вас да плати на банката.

Има различни видове застраховки, които се предлагат от банките към сключените договори за потребителски или ипотечен кредит / застраховка „Живот”,”Имот”, „Безработица”, „Злополука” и др. /.

Вноските по застрахователния договор се плащат заедно с вноските по изплащане на кредита.

Застрахователният договор обаче крие много уловки, за които трябва да внимавате.

1.Често банката има сключен групов договор за застраховане с определен застраховател.

Вземате кредит и от банката ви предлагат да сключите застраховка „Живот” или „Имот”. Съгласявате се и подписвате една декларация за застраховане. Но вие реално нямате достъп до договора със застрахователя. Вие се съгласявате да се застраховате при застраховател, посочен ви от банката.

2.В общите условия към договора са посочени какво покрива сключената от вас застраховка. Изброени са и изключенията от застрахователното покритие.

Прочетете внимателно тези неща, защото е възможно да се подпишете, а след това да научите , че сам сте се съгласили за посочените изключения.

Ще ви дам пример за застраховка, която покрива продължителен болничен.  Подписвайки се, вие сте се съгласили, че застраховката има изключение. Тя няма да важи ако отпускът по болест е за съществуващо ваше  заболяване, за което вие сте получили консултиране или лечение в 2 годишен срок преди датата на влизане в сила на застраховката. Което на практика значи, че ако имате някакво старо заболяване, за което сте се лекували преди време и в даден момент то отново ви създаде здравословни проблеми, то застраховката няма да покрие болничния ви.

Възможно е след като сте подписали декларацията, да настъпят промени в застрахователния договор. Банката би трябвало да ви уведоми за това. Но съвсем възможно е и да не го направи. Вие не знаете абсолютно нищо.

3.Възможно е банката да прекрати договора със застрахователя.

Отново вие може да не бъдете уведомени.Това най-често се случва, когато застрахователната полица е била бонус към тегления от вас кредит. Вие сте спокоен , че сте застрахован, но реално полица вече не съществува. И най-важното е, че вие не знаете. Правилото е, че дори и договорът със застрахователят да е бил прекратен, щом си плащате вноските, вие да продължавате да сте застрахован. Това е така, но не и при „безплатните полици”, които са бонус към кредита ви. Съветвам ви да откажете предложение за такава бонус полица и да настоявате за друга.

4.Ако закъснеете да платите застрахователната си премия определен период / често е над 30 дни /, се прекратява полицата ви. Възможно е да е предвидено тя да се активира, ако възстановите плащанията си. Но имайте предвид, че за периода, в който не сте били редовни, няма и застрахователно покритие / тоест вие не сте застрахован /.

5.Ако се застраховате срещу безработица, имайте предвид, че застрахователят няма да ви плати обезщетение, ако сте напуснали работа по взаимно съгласие или сте дисциплинарно уволнен. Също така изискване е да се регистрирате в Бюрото по труда.

6.Независимо дали сте си направили застраховка срещу безработица или срещу временна нетрудоспособност, застрахователят ще ви плати само определен брой вноски- обикновено са 6 / за шест месеца/, но не повече от 12 вноски. Не разчитайте, че застрахователят ще плаща вноските ви през целия период, в който сте безработен или временно нетрудоспособен.

7.Имайте предвид и така наречените периоди на изключване- това е период от време, през което реално не ви се изплаща нищо, дори и да останете без работа или да сте нетрудоспособен. Примерно сключвате застраховката на 10 април и в продължение на 3 месеца /периода на изключване/ , каквото и да ви се случи, няма да получите нищо.

Има и така нареченият период на изчакване- това означава, че след като минат тези 3 месеца /периода на изключване/ и вие сте съкратен или сте изпаднали във временна нетрудоспособност, започват да тече един нов  2 месечен срок. Едва след неговото изтичане, ако все още сте в същото положение, то ще получите обезщетение.

8.Важно- следете срока, в който трябва да уведомите застрахователя, че въпросното застрахователно събитие е настъпило. Често той е много кратък.Съответно имайте предвид, че може да ви бъдат поискани и документи, които са свързани с вашия случай- епикриза, решение на ТЕЛК и др. А всичко това изисква време. Изпуснете ли срока, губите и своите права по застраховката.

9.При ипотечните кредити обикновено се сключва имуществена застраховка на имота, който сте ипотекирали. По този начин имотът се защитава от пожар, природни бедствия и др.

Извод: Застраховката ви дава гаранции и определено е полезно да бъде сключена. Към какъв точно вид застраховка ще се насочите зависи от различни фактори- вида кредит, срокът му, размерът на кредита, ваше желание, възможности и др. Запознайте се подробно със застраховките, които се предлагат в банката, от която теглите кредит.

Прочетете внимателно договора, както и общите условия към него.

Следете, ако има посочени срокове, които изискват от вас активност. Питайте за всичко, което не ви е ясно.

Покажете, че сте човек, който иска да знае правата си и който при нарушаването им, е готов да се защити. Неподписвайте механично документи, декларации и договори. 

/ Статията не претендира за изчерпателност по съответната тема. Използването на юридическа терминология е сведено до минимум /

адвокат Мариана Розованова